一波密集的IPO案讓人見證了本土互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的瘋狂。但這也遮蔽了行業(yè)里一些靜悄悄的變革。
上周諸多新聞里，有條似乎被忽視了。那就是螞蟻金服及阿里集團借助支付寶落實的生態(tài)擴張：7月11日，支付寶和媒體等生態(tài)合作伙伴在廣州共同發(fā)起了“廣州天下碼商成長計劃”。
看去只是支付寶一場區(qū)域市場活動。而且，“碼商成長計劃”5月份就已公布過，說是將立足“成長”和“保障”兩大目標，為全國各地近1億碼商（基于二維碼服務(wù)）提供3年1萬億的貸款額度支持。具體實現(xiàn)路徑則是螞蟻貸款、理財、信用、技術(shù)以及阿里商業(yè)支撐面向碼商的釋放。
是的，這一計劃已落地兩個多月。不過，若你注意到，5月以來，支付寶、螞蟻、阿里集團在成都、西安等地快速推進，或能會意識到廣州活動里隱含的某種意志。
在夸克看來，過去兩個月，只是支付寶、螞蟻的試水。而廣州計劃意味著大規(guī)模開放與升級，它隱含著諸多意圖：
怎么理解呢？逐一來看。
碼商群體早就存在，為何定義它為一個龐大藍海市場？
我們說的“藍海”，不是在于支付環(huán)節(jié)。它與這個群體的市場價值與市場痛點有關(guān)。
要看到這個群體規(guī)模。2017年，它已超過1億戶。屬于C端個人之外最大用戶群。他們卻也是中國商業(yè)社會最基礎(chǔ)的從業(yè)者，考慮到個體商戶對于國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)價值，它的數(shù)字化轉(zhuǎn)型里，就隱含著巨大的產(chǎn)業(yè)機會。
“碼商”只是這一群體數(shù)字轉(zhuǎn)型的初級階段。支付之外，他們需要更多。只是，在傳統(tǒng)ICT與金融企業(yè)眼中，他們實在有些不起眼：既不會采購、上馬復(fù)雜的系統(tǒng)方案，也沒有長周期的信用歷史，無法獲得泛金融支持。許多時候，他們只是被動適應(yīng)挑戰(zhàn)。
調(diào)研顯示，除了ICT技術(shù)與商業(yè)化支撐，碼商的痛點反而在于缺乏一種社會化的保障，更多集中在孩子教育、健康、養(yǎng)老、資金支持等方面。后者與碼商群體的社會化流動有關(guān)。這制約著他們的日常經(jīng)營與生活。
我們說，中國中小企業(yè)生命周期很短，這一線下商戶群體的生生死死，可能更像蜉蝣。
但誰又敢忽視這一群體的價值呢？在螞蟻看來，它是繼網(wǎng)商之后，互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)結(jié)合的最后一塊大版圖，也是在貸款、保險等多領(lǐng)域待挖掘的商業(yè)藍海。
這也正是支付寶當(dāng)初推出“碼商成長計劃”的初衷，旨在從成長和保障兩個維度去幫助他們。具體的措施，則主要包括“多收多保（醫(yī)保）”、“多收多貸（款）”、一站式進貨的“多收多賒”（供應(yīng)鏈與商業(yè)化支撐）等。此外，螞蟻還為碼商們提供用戶運營支持，且不用安裝復(fù)雜的系統(tǒng)。
而廣州計劃，則是在5月計劃基礎(chǔ)上的升級。它的試水取得了成效。而廣州碼商群體則多達150萬，僅僅通過多收多保領(lǐng)取免費門診報銷金的碼商就有80萬。整個廣東也是中國個體戶最多的省域。
螞蟻保險事業(yè)群總裁尹銘在現(xiàn)場宣布，多收多保將在廣州試點升級，理賠范圍將涵蓋全部社保定點醫(yī)院，而不限于此前的二級以上醫(yī)院。
應(yīng)該說，廣州行動是整個碼商計劃的第二幕，也是大規(guī)模升級的周期。在它的基礎(chǔ)上，未來可能會形成覆蓋全國的方案。
為何又說這是支付寶的一場生態(tài)反擊行動呢？
其實很明顯。你知道，幾年來，微信支付（財付通）持續(xù)沖擊著它的地位，一度讓它非常被動，競爭動作甚至還變過形。
最新一份報告也能看出來。一周前，益普索《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》顯示，中國移動支付用戶規(guī)模后已達8.9億。其中財付通用戶8.2億，支付寶用戶6.5億，雙方滲透率分別為85.4%和68.7%。以交易金額計，雙方占比分別為47%、45%；以交易筆數(shù)計，分別為52%、40%。
未必確切，但應(yīng)該也是大致的印象。個人日常生活中，擁有微信社交平臺支撐的財付通似乎占據(jù)了上風(fēng)。
而且，整體來看，至少未來一個較長周期，在交易筆數(shù)、交易額方面，支付寶想立馬反超，應(yīng)該相當(dāng)困難。
不過，不要以為C端占據(jù)優(yōu)勢的微信支付，就能真正顛覆支付寶。沒那么容易。
一是支付寶的歷史更久，它趟過的許多坑，財付通還沒有完全經(jīng)歷。而過去幾年，它享受著支付寶在前面趟路的便利；二是支付寶不獨C端服務(wù)，還有深厚的B端服務(wù)。螞蟻金服現(xiàn)有的整個科技金融版圖，至少在技術(shù)與泛金融世界，就主要建立在支付寶的發(fā)展基礎(chǔ)之上。當(dāng)然，它的商業(yè)維度，更多來自阿里體系。
螞蟻定義碼商“藍?！保康牟⒎莾H在于支付環(huán)節(jié)，而是整合了螞蟻整個服務(wù)體系。你能看到，“多收多保”、“多收多貸”、“多收多賒”，其實就是通過螞蟻的信用、保險、貸款、供應(yīng)鏈金融服務(wù)——當(dāng)然還有隱性的技術(shù)輸出，刺激碼商廣泛應(yīng)用支付寶。
數(shù)據(jù)為例。比如多收多保方面，螞蟻保險20個人在7個月就服務(wù)了2500萬碼商，背后的底氣正是來自于AI、云計算、風(fēng)控等科技組合拳。據(jù)了解，AI在多收多保的貢獻度已達50%以上。單審核環(huán)節(jié)，目前57%的審核都由系統(tǒng)自動判別，準確率高達99.99%。
它再度讓我想到螞蟻的拓展理念，始于支付，超越支付。
這是支付寶借助整個生態(tài)所做的反擊。在C端層面，它可能暫時仍無法反超微信支付。但要說整個服務(wù)體系，至少在碼商藍海，它比微信支付擁有強大的生態(tài)力量，這也是螞蟻乃至阿里集團整個云端服務(wù)的價值。
相比微信支付，支付寶弱在廣泛的鏈接力，社交確實給財付通插了翅膀，直接關(guān)聯(lián)許多場景。但上帝是公平的，你有廣泛鏈接與覆蓋，但你的縱深服務(wù)就要差強人意。與歷史積淀更深的支付寶相比，微信支付在科技金融維度還顯得特別青嫩。
事實上，截至目前，2B服務(wù)本來也是騰訊相比阿里的弱勢部分。我不是說它缺乏2B的技術(shù)，而是整個公司過往服務(wù)的歷史。2B也是2018年整個騰訊強調(diào)的方向。
至于我們說，這是螞蟻金服最大一次開放行動，同時伴隨著S2B2C商業(yè)模式的重塑，其實也很明顯。
2016年下半年以來，螞蟻金服經(jīng)歷了理念的升級，立場上，從過去的Fintech轉(zhuǎn)向TechFin。金融維度上，除了有限的業(yè)務(wù)之外，它幾乎走向全面開放。始于支付，超越支付，正是它落地拓展的路徑。
這打開了螞蟻的新視野。你能看到，TechFin的重心在科技與智能，螞蟻是一家技術(shù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)公司。當(dāng)然，這個周期，它的主要場景是金融領(lǐng)域。但它也絕不僅止于金融。事實上，我們從2014年以來諸多活動中看到，螞蟻正在持續(xù)滲透中國智慧城市、數(shù)字中國的概念。只是說，泛金融服務(wù)是它切入的關(guān)鍵場景。
剛才已提到，碼商成長計劃里，幾乎容納了螞蟻金服的全部業(yè)務(wù)：支付、理財、信用、貸款，當(dāng)然還有技術(shù)與數(shù)據(jù)。
若結(jié)合碼商群體的規(guī)?？矗?dāng)然可以說，這是螞蟻平臺一次大規(guī)模的這是全面輸出行動了。
這個模式最清晰的闡明，來自湖畔大學(xué)教務(wù)長曾鳴去年發(fā)表的一篇文章，就是《在未來五年，S2B是最有可能領(lǐng)先的商業(yè)模式》。在他看來，隨著業(yè)務(wù)日益復(fù)雜，傳統(tǒng)的B2C模式已經(jīng)很難適應(yīng)挑戰(zhàn)。他說，真正有價值的模式在于S2B模式，而它最終觸達之后，就是S2B2C。意思是，整合了前端供應(yīng)鏈的S，賦能B，然后一起服務(wù)好用戶。
碼商成長計劃里，S當(dāng)然是支付寶、螞蟻金服乃至阿里集團整個體系。B自然是碼商，C是最終用戶。
我們能在過去幾年許多熱門概念中看到這種服務(wù)形態(tài)的普及。各種輕應(yīng)用、社交+電商等等。
你可能會接著說，基于微信的各種應(yīng)用，尤其微商群體，不就是S2B2C嗎？
形式上是。但區(qū)別在于，S給微商扮演供應(yīng)鏈，提供商品或服務(wù)，但微商服務(wù)C的過程，S完全并沒有完全或深度參與，很難得到數(shù)據(jù)與在線協(xié)同狀態(tài)的反饋。這其實談不上真正的S2B2C。微信與諸多泛電商平臺的合作就是這種狀態(tài)。
這里面的優(yōu)勢與尷尬，你能看到一些所謂社交電商的表達中感受到：它們一面強調(diào)騰訊微信入口的價值，一面又說并不依賴微信，自家APP占比越來越高……
S2B2C商業(yè)模式中，需要S端具備以下條件：
支付寶一直被視為整個阿里技術(shù)創(chuàng)新的典范。螞蟻金服基于支付寶而生。它是截至目前本地乃至全球科技金融業(yè)務(wù)最完整的平臺，不僅有支付、理財、信貸、保險、信用、數(shù)據(jù)、云服務(wù)，更有來自阿里系的長期的開放積淀。螞蟻金服完全符合上述特征。
與它相比，微信支付就顯得單薄多了。雖然整個騰訊擁有互金版圖，但我們認為，只要財付通繼續(xù)過度依賴社交概念，它就不可能鍛造出真正有效的S2B2C模式。
而且，即便能形成許多個案，在合作的效率、深度上不可能多么出色。
而在支付寶、螞蟻金服、阿里集團這里，其實日益呈現(xiàn)為一個整體。在賦能碼商的過程中，這一體系所具有的效率、痛點的觸達、服務(wù)的深度，是微信生態(tài)很難匹敵的。
這一動向，你能從阿里新零售拓展的路徑中感受到。而之后，阿里也已成為螞蟻的大股東，強化了雙方的協(xié)同與共享，S2B2C的效率與深度將會進一步提升。
這也是我們?yōu)楹握f，碼商成長計劃同樣是阿里集團整體戰(zhàn)略輸出的動向之一。
它與阿里從點、線、面過渡到“體”的階段深有關(guān)聯(lián)。這個集團確實已經(jīng)步入生態(tài)博弈的周期。很多時候，若你只是對比局部，能看到它或許有一些被動，但若PK整體，至少目前，你很難找到與它對標的組織。跑百米，可能勝過阿里局部業(yè)務(wù)，但要跑一場馬拉松，想戰(zhàn)勝阿里，實在非常渺茫。
我相信，接下來，騰訊、京東、美團以及整個陣營，也會有所響應(yīng)。
當(dāng)然，螞蟻自身也要承受一些壓力。因為，我們看到，碼商行動計劃里隱含大規(guī)模的補貼。雖然它不缺錢，但這會影響它短期的毛利。
不過，著眼未來，我們認為，螞蟻應(yīng)該不是出于純粹的競爭而落實碼商成長計劃。這是一家富有情懷的企業(yè)。
微信生態(tài)其實根本不是支付寶最大的挑戰(zhàn)。它甚至是一種創(chuàng)新驅(qū)動。
碼商成長計劃升級背后，在夸克看來，就是支付寶、螞蟻金服、阿里集團立足自身價值觀、商業(yè)立場、優(yōu)勢競爭力，回歸到業(yè)務(wù)基本面，而落實的一場大規(guī)模開放行動。
只是，短期，它事關(guān)支付寶的破除挑戰(zhàn)，事關(guān)螞蟻金服的生態(tài)構(gòu)建，事關(guān)阿里集團的開放與協(xié)同，更容易讓人看到競爭的一面罷了。接下來，相信微信們會有反應(yīng)。但愿別停留在支付與補貼層面。太原東方男健醫(yī)院
