手機(jī)就是錢包。在移動(dòng)支付時(shí)代，不帶現(xiàn)金出門已經(jīng)成為一部分國(guó)人生活的常態(tài)。出行、購(gòu)物、吃飯，凡是用得上現(xiàn)金交易的地方幾乎都能用移動(dòng)支付完成，甚至有乞討者也擺上了二維碼。
▲圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)
同時(shí)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為現(xiàn)代中國(guó)的一張名片，不少老外為中國(guó)移動(dòng)支付的便捷折服。在老外眼里的“中國(guó)新四大發(fā)明”中，支付寶也占據(jù)了一席之地。
去年，有一則頗具喜感的新聞：
有兩名男子從外地來(lái)到杭州搶劫，搶了三家便利店。但由于現(xiàn)在消費(fèi)者多采用無(wú)現(xiàn)金支付，所以便利店里現(xiàn)金很少，兩名男子一共才搶到兩千余元，算上路費(fèi)和工具費(fèi)，竟然“虧本”了。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，網(wǎng)民中在線下購(gòu)物時(shí)使用過(guò)手機(jī)網(wǎng)上支付結(jié)算的比例達(dá)到61.6%，用戶規(guī)模達(dá)4.63億。
巨頭們也在推波助瀾，騰訊、阿里紛紛推出無(wú)現(xiàn)金日、無(wú)現(xiàn)金周等活動(dòng)。2017年馬云曾喊出：希望用5年推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。
然而，復(fù)雜的綜合體，你永遠(yuǎn)可以找到它的兩面性，無(wú)現(xiàn)金也不例外。在無(wú)現(xiàn)金支付的大潮下，一些問(wèn)題被我們忽略了：一些商戶拒收人民幣現(xiàn)金損害消費(fèi)者選擇權(quán);越來(lái)越多的移動(dòng)支付詐騙;還有不少老年人不會(huì)使用移動(dòng)支付由此帶來(lái)不便。
央行出手整治拒收現(xiàn)金行為：
不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念
針對(duì)這些情況，今天(7月13日)，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，對(duì)拒收現(xiàn)金行為進(jìn)行整治。同時(shí)，央行表示，任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。
央行公告指出，中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣(以下統(tǒng)稱現(xiàn)金)。任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、 告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。
公告表示，
在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵(lì)采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障人民群眾和消費(fèi)者在支付方式上的選擇權(quán)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。
任何單位和個(gè)人存在拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)自本公告公布之日起一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行整改。
對(duì)于如何構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將從以下方面著力：
一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財(cái)富觀念、傳播文化、維護(hù)國(guó)家形象等多方面價(jià)值，人民銀行、相關(guān)部門、媒體應(yīng)引導(dǎo)公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。
二是提升服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升現(xiàn)金服務(wù)水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務(wù)。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎(chǔ)上，提供多元化支付方式，滿足消費(fèi)者需求。
三是加強(qiáng)引導(dǎo)。任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問(wèn)題，合理反映訴求。各地在建設(shè)智能化、信息化城市過(guò)程中，要注重保障全體消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造全社會(huì)自覺(jué)維護(hù)人民幣法定地位的良好氛圍。
無(wú)現(xiàn)金社會(huì)大踏步而來(lái)，
有喜也有憂
這些年無(wú)現(xiàn)金社會(huì)大踏步而來(lái)，我們體會(huì)到了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的便捷，然而其帶來(lái)的問(wèn)題也不應(yīng)該被忽略。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)曾刊文指出，一些支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”活動(dòng)，出現(xiàn)了四個(gè)方面的偏差：
一是未全面看待非現(xiàn)金支付。非現(xiàn)金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種互聯(lián)網(wǎng)支付等等。非銀行支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，是非現(xiàn)金支付的重要部分，但不是全部。而少數(shù)支付機(jī)構(gòu)打著“無(wú)現(xiàn)金周”“無(wú)現(xiàn)金日”旗號(hào)，有意無(wú)意將“無(wú)現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品，誤導(dǎo)了消費(fèi)者。
二是“消滅現(xiàn)金”與現(xiàn)實(shí)不符。盡管現(xiàn)代支付方式發(fā)展迅速，但這并沒(méi)有導(dǎo)致現(xiàn)金持有量的下降，相反流通中現(xiàn)金需求量仍然較大。從現(xiàn)實(shí)看，當(dāng)下還有不少人依賴現(xiàn)金支付。對(duì)于中老年人和農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金支付還將是重要的支付方式。在我國(guó)大部分地區(qū)，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長(zhǎng)期并存。
三是拒收現(xiàn)金違反法律法規(guī)。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的超市，只支持單一的支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，包括人民幣現(xiàn)金在內(nèi)的其他支付方式都被排除在外，這已涉嫌違反了《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定。如果更多商戶拒收人民幣，或?qū)ΜF(xiàn)金支付采取歧視手段，那么這將影響人民幣的正常流通。
四是容易出現(xiàn)妨礙公平競(jìng)爭(zhēng)行為。為加快業(yè)務(wù)滲透，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手打造“無(wú)現(xiàn)金城市”。企業(yè)開(kāi)展商業(yè)推廣活動(dòng)無(wú)可厚非，但少數(shù)地方力推單一支付產(chǎn)品，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。
另外，近幾年，由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等手段而造成的電信詐騙，已經(jīng)成為許多人使用移動(dòng)支付時(shí)的隱憂。有學(xué)者介紹，我國(guó)的無(wú)現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞，身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技術(shù)并不能完全保障無(wú)現(xiàn)金支付的安全性。
第三方支付明年起執(zhí)行大額交易報(bào)告制度
另外，值得注意的是，今日午后央行發(fā)布加急文件要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以客戶為單位于2019年1月1日起執(zhí)行大額交易報(bào)告制度。
所謂大額交易報(bào)告，是指金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及程序，將達(dá)到一定金額以上的交易信息，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)報(bào)告反洗錢主管部門。
具體來(lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)需要上報(bào)的大額交易包括四類：
(一)當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易額人民幣5萬(wàn)元以上(含5萬(wàn)元)、外幣等值1萬(wàn)美元以上(含1萬(wàn)美元)的現(xiàn)金收支。
(二)非自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易額人民幣200萬(wàn)元以上(含200萬(wàn)元)、外幣等值20萬(wàn)美元以上(含20萬(wàn)美元)的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
(三)自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易額人民幣50萬(wàn)元以上(含50萬(wàn)元)、外幣等值10萬(wàn)美元以上(含10萬(wàn)美元)的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
(四)自然人客戶支付賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易額人民幣20萬(wàn)元以上(含20萬(wàn)元)、外幣等值1萬(wàn)美元以上(含1萬(wàn)美元)的跨境款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
需要注意的是，企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展相應(yīng)的資金收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，大額交易的報(bào)告義務(wù)是由金融機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行的。企業(yè)和個(gè)人無(wú)需額外履行報(bào)告手續(xù)，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中幾乎感受不到上報(bào)大額交易報(bào)告的要求。
聯(lián)系到支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的要求，以及第三方支付客戶備付金將在明年實(shí)現(xiàn)100%集中交存，央行正在出手維護(hù)移動(dòng)支付的健康、有序發(fā)展。
