最近的金融圈，并不太平，但在風(fēng)雨飄搖之際，卻有大量新玩家入場(chǎng)，而且各個(gè)背景不凡。
互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)、手機(jī)企業(yè)等玩家，都在以不同形式，加入消金戰(zhàn)局。
它們摩拳擦掌，準(zhǔn)備搶奪消金蛋糕。
但市場(chǎng)對(duì)這些新玩家，并不友好。
電商系已占山為王，銀行系也坐擁資金、用戶(hù)等優(yōu)勢(shì)，各分天下。
未來(lái)的消金戰(zhàn)局，恐怕會(huì)格外精彩，結(jié)局也變得撲朔迷離。
01 新派崛起
今年的消金市場(chǎng)，有點(diǎn)熱鬧。
今年2月，滴滴金融劃給了滴滴事業(yè)部，開(kāi)始涉足汽車(chē)金融和消費(fèi)金融。
今年7月，攜程成立了金融科技子公司，注資15億，準(zhǔn)備全力殺入金融領(lǐng)域掘金，甚至還會(huì)提供一些B端技術(shù)的輸出。
而最近，360金融也上線(xiàn)了分期產(chǎn)品。
近兩年，幾乎所有的巨頭，都開(kāi)始高調(diào)進(jìn)軍金融。
進(jìn)入消金領(lǐng)域的一張護(hù)身符，就是“牌照”，因此，各方巨頭也開(kāi)始了牌照大戰(zhàn)。
譬如，聚美優(yōu)品、新浪、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，都以申請(qǐng)或入股的方式，拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
目前，大力進(jìn)軍消金領(lǐng)域的，主要是兩大新派系。
△近兩年新入局消金的玩家
其中，最主要的就是互聯(lián)網(wǎng)流量系。
它們都是當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，手握流量和客戶(hù)，一直想通過(guò)金融變現(xiàn)。
ZRobot CEO 喬楊認(rèn)為，殺入戰(zhàn)局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。
“現(xiàn)在消費(fèi)金融公司最大的成本，就是獲客成本和流量費(fèi)用，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自有流量?！眴虠罘Q(chēng)。
另一方面，它們還沉淀了大量的數(shù)據(jù)。
“對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，有場(chǎng)景有數(shù)據(jù)，就比較好做。”喬楊稱(chēng)。
擁有了用戶(hù)、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)，對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，再做消費(fèi)金融，實(shí)在是順?biāo)浦邸?/p>
第二大新崛起的派系，就是手機(jī)玩家們。
媒體報(bào)道顯示，vivo正在悄悄組建消金團(tuán)隊(duì)，OPPO也在華南地區(qū)申請(qǐng)消金牌照。
而這并不是手機(jī)系首次接觸消金。
2015年，小米就開(kāi)始向部分用戶(hù)開(kāi)放分期服務(wù)。
實(shí)際上，其他手機(jī)廠商一直都在與捷信等消金公司合作，為其引流。
這一派手握大量的手機(jī)用戶(hù)，植入金融也具有先天優(yōu)勢(shì)。
比如，它們可以在出售手機(jī)的時(shí)候，直接幫用戶(hù)辦理分期，也可以在手機(jī)上預(yù)裝金融APP，隨時(shí)給用戶(hù)提供放款。
還有一個(gè)手機(jī)品牌，曾經(jīng)嘗試過(guò)一個(gè)有趣的手機(jī)分期產(chǎn)品，如果用戶(hù)不還款了，就直接遠(yuǎn)程鎖機(jī)，讓手機(jī)變磚。
手握用戶(hù)和場(chǎng)景，還有手機(jī)這個(gè)終端控制，手機(jī)系也是不可小覷的勢(shì)力。
那它們?yōu)槭裁磿?huì)選擇在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融?
實(shí)際上，消費(fèi)金融，已是兵家必爭(zhēng)之地。
而所有的爭(zhēng)斗，都逃不開(kāi)利益的驅(qū)使。
“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是目前合規(guī)情況下，最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。”喬楊透露。
艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去一年，這個(gè)市場(chǎng)的交易規(guī)模，從2016年的4367.1億增長(zhǎng)到了4.4萬(wàn)億，增長(zhǎng)了904%。
“在這個(gè)足夠大的市場(chǎng)里，只要切一小塊，就夠吃了。”網(wǎng)信集團(tuán)CTO周欣稱(chēng)，這就是各家公司進(jìn)場(chǎng)的核心原因。
對(duì)于以流量模式崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一個(gè)終極的變現(xiàn)法寶，就是“金融”。
不管是螞蟻金服，還是京東金融，金融在其中變現(xiàn)迸發(fā)的能量，都太不可小覷。
當(dāng)規(guī)模效應(yīng)成熟之后，涉足金融是必然選擇。
另一方面，國(guó)家大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融，試圖用消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需。
在這樣大的政策背景下，給用戶(hù)提供更多的金融產(chǎn)品，變得順利成章。
對(duì)于它們來(lái)說(shuō)，布局金融，幾乎是必然之舉。
02 瓜分天下
新進(jìn)場(chǎng)的玩家，摩拳擦掌，但它們環(huán)顧四周，卻發(fā)現(xiàn)這片市場(chǎng)是一個(gè)弱肉強(qiáng)食的叢林社會(huì)，實(shí)在很難輕松。
這里早就是電商系和持牌系的天下。
電商系，指的就是現(xiàn)在的幾大電商巨頭，最典型的就是螞蟻金服、京東金融。
財(cái)報(bào)顯示，螞蟻金服2019財(cái)年Q1的利潤(rùn)，已達(dá)到24.26億元。
而京東金融，也在2017年實(shí)現(xiàn)了100億元的營(yíng)收。
它們坐擁海量用戶(hù)和場(chǎng)景，加上多年的數(shù)據(jù)沉淀，早已劃分了天下。
而持牌系，幾乎背后都有銀行靠山，它們擁有低成本資金，也有一些用戶(hù)場(chǎng)景，做得風(fēng)生水起。
因此，也有媒體將它們稱(chēng)為“銀行系”。
2018年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融凈賺6億，興業(yè)消費(fèi)金融也賺了2個(gè)億，頭部公司表現(xiàn)確實(shí)不凡。
另外，還有一些有趣的派系在其中分羹。
比如，線(xiàn)下零售商系蘇寧、海爾等。
這個(gè)派系的用戶(hù)在線(xiàn)下，但都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式做消金。
“而向線(xiàn)下客戶(hù)直接推薦公司旗下消金產(chǎn)品，并不是最有效的方式?！眴虠钫J(rèn)為。
線(xiàn)下再導(dǎo)線(xiàn)上，相對(duì)來(lái)說(shuō)，這個(gè)派系的獲客成本比較高。
除此之外，還有一股不可小覷的勢(shì)力：運(yùn)營(yíng)商系。
移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商，都先后以不同姿態(tài)殺入了消金戰(zhàn)場(chǎng)，如電信就成立了甜橙金融。
“通訊運(yùn)營(yíng)商與電商一樣，是一個(gè)強(qiáng)相關(guān)的切入維度。”業(yè)內(nèi)人士周煒表示。
這是因?yàn)椋\(yùn)營(yíng)商掌握的數(shù)據(jù)，實(shí)在是得天獨(dú)厚。
除了手機(jī)號(hào)和聯(lián)系人之外，一般刷卡的消費(fèi)記錄、信用卡還款信息等金融數(shù)據(jù)，都可以通過(guò)短信獲取。
另外，還可以通過(guò)一些驗(yàn)證碼信息，知道用戶(hù)注冊(cè)了什么平臺(tái)，是否有其他貸款產(chǎn)品。
金電聯(lián)行的董事長(zhǎng)范曉忻曾經(jīng)對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示，運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)，對(duì)人的還原度極高，“是非常強(qiáng)的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)”。
但目前，坐擁“黃金數(shù)據(jù)”的運(yùn)營(yíng)商，卻發(fā)展平平。
原因是它們有國(guó)企背景，內(nèi)部分化，大家各司其職，創(chuàng)新和吃苦精神都不夠。
另外一方面，因?yàn)樯婕坝脩?hù)的隱私保護(hù)，通信運(yùn)營(yíng)商也格外謹(jǐn)慎，動(dòng)作幅度都不大。
各方勢(shì)力瓜分市場(chǎng)，搶奪用戶(hù)，整個(gè)消金戰(zhàn)場(chǎng)早已硝煙彌漫。
而加上最新進(jìn)場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)系、手機(jī)系，未來(lái)的消金戰(zhàn)局，將更加精彩。
03 腹背受敵
一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)剛成立了金融平臺(tái)，準(zhǔn)備在消金領(lǐng)域一戰(zhàn)，卻發(fā)現(xiàn)，簡(jiǎn)直就是“夾縫求生”。
其負(fù)責(zé)人余浩稱(chēng)，根本找不到低成本的資金。
“和銀行談，條條框框很多，利率要比巨頭和持牌機(jī)構(gòu)高出2-3個(gè)點(diǎn)。”余浩表示。
對(duì)于電商巨頭來(lái)說(shuō)，它們有充分的議價(jià)權(quán)。
某電商巨頭高管韓煒透露：“我們拿銀行的錢(qián)，基本上是基準(zhǔn)利率上浮0.25。”
成本之低，可想而知。
持牌系，背后有銀行爸爸，也能以低成本拿到資金。
在資金上，新派系毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。
在用戶(hù)量級(jí)上，它們也根本無(wú)法和電商系、持牌系比。
媒體報(bào)道，截至目前，支付寶在中國(guó)的活躍用戶(hù)規(guī)模，已超過(guò)7億。
小米金融消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陳曦認(rèn)為，在消金領(lǐng)域，電商巨頭不會(huì)被動(dòng)搖，“因?yàn)樗鼈儗?shí)在太強(qiáng)大?！?/p>
目前，中國(guó)持有信用卡人數(shù)為4.2億，而這些用戶(hù)，幾乎天然就有消金需求。
因此，銀行系和持牌軍的用戶(hù)基數(shù)也非常龐大。
資金和用戶(hù)上，它們都比不上兩大派系，在業(yè)務(wù)上，也會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)和擠壓。
“我們推出的分期產(chǎn)品，其實(shí)在京東上也有，利息甚至比我們還低。”某手機(jī)品牌的金融分期負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
因此，它們只能在哪里搶奪用戶(hù)?答案是線(xiàn)下。
“只有在線(xiàn)下這個(gè)場(chǎng)景，我們可以用自己的金融產(chǎn)品，用戶(hù)也不會(huì)和電商系去比較?！痹撠?fù)責(zé)人稱(chēng)。
此外，余浩發(fā)現(xiàn)，他們平臺(tái)上的用戶(hù)，已有了定式化消費(fèi)習(xí)慣。
“我們推出借貸產(chǎn)品，他們會(huì)與微信、支付寶的借貸產(chǎn)品比較?！庇嗪品Q(chēng)，一旦是電商系已有的產(chǎn)品，他們做類(lèi)似的產(chǎn)品，流量就很低。
去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品?
余浩發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的高頻場(chǎng)景，都已被巨頭分食。
比如，衣食住行。
低頻的場(chǎng)景少有人問(wèn)津，如墓地分期，一個(gè)人最多死一次。
而小眾的場(chǎng)景，又很難形成規(guī)模效應(yīng)。
對(duì)于新玩家來(lái)說(shuō)，如何在這片消金戰(zhàn)場(chǎng)上取得一席之地?
“消金不可能再像過(guò)去幾年那樣瘋狂地發(fā)展，現(xiàn)在要做精細(xì)化。”陳曦認(rèn)為。
這就意味著，要深耕自己平臺(tái)上的用戶(hù)，并在自身場(chǎng)景內(nèi)去推出新的金融產(chǎn)品。
比如去哪兒網(wǎng)，在自己平臺(tái)上推出“拿去花”，在預(yù)訂機(jī)票和酒店的時(shí)候，都可以分期。
“了解你的用戶(hù)，并深挖他們的需求?！庇嗪品Q(chēng)，針對(duì)他們平臺(tái)，他新設(shè)計(jì)了幾款金融產(chǎn)品，效果都非常不錯(cuò)。
比如，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了一款潛水產(chǎn)品，平臺(tái)會(huì)立即為其推薦一款潛水保險(xiǎn);辦理簽證，需要銀行卡凍結(jié)5萬(wàn)現(xiàn)金，平臺(tái)就給對(duì)方推出為期3個(gè)月的信貸產(chǎn)品。
“發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避自己的劣勢(shì)?！边@是余浩總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)——絕對(duì)不要和巨頭、銀行去硬碰硬。
電商系和銀行系分割天下，其他派系在自己的領(lǐng)域中深耕求生。
這個(gè)領(lǐng)域不會(huì)一家獨(dú)大，最終的格局，必然是百家爭(zhēng)鳴。
而占有一席之地的法寶，無(wú)外乎深耕與合作。
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