一般來說，合規(guī)運營的P2P公司會有如下的風(fēng)險管理流程，并且在每一個具體的環(huán)節(jié)，隨著服務(wù)客群、產(chǎn)品定位等差異而各有側(cè)重和不同。

　　從風(fēng)控管理流程上看，客戶從申請進(jìn)件、系統(tǒng)審核、人工審核、面簽、貸后管理等，每一個環(huán)節(jié)均嵌入不同的風(fēng)控措施，形成有效的全流程風(fēng)險管理機制：

　　貸前，對借款人的準(zhǔn)入有清晰明確的門檻，要求其提交相應(yīng)的資料，通過多維度大數(shù)據(jù)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和交叉驗證等方式來防范欺詐風(fēng)險，根據(jù)經(jīng)過反欺詐過濾后的各項數(shù)據(jù)評估借款人的信用資質(zhì)；

　　以一個被廣泛使用的技術(shù)和方法——評分卡為例，評分卡根據(jù)用戶的申請資料對用戶進(jìn)行打分，根據(jù)用戶最終的得分決定是否給用戶授信。以下是一張典型的評分卡示例：

　　同時，申請借款時需要提交的基本資料包括二代身份證、借款申請表以及一些其他材料（例如過去6個月的通話記錄、簡版人行征信報告等），當(dāng)用戶提交身份證等基本資料后，評分卡會給出結(jié)論，是否給用戶授信以及相應(yīng)的額度和費率。

　　貸中，當(dāng)債權(quán)成交后，會持續(xù)對借款人的還款行為進(jìn)行跟蹤，如果發(fā)現(xiàn)有逾期風(fēng)險則會及時進(jìn)行管理和預(yù)警；

　　貸后，還會跟進(jìn)逾期行為，通過有效、合法、合理的手段完成逾期帳戶管理。隨著百行征信的成立，進(jìn)一步推動了行業(yè)基礎(chǔ)信用體系的完善。監(jiān)管近期要求上報P2P逃廢債信息并納入征信系統(tǒng)，提高了社會對借款人失信行為的威懾。未來不排除會對失信被執(zhí)行人進(jìn)行更多維度的限制，進(jìn)而提高借款人的違約成本，有助于避免“惡意逃廢債、逾期不還款”的情形。互聯(lián)網(wǎng)仲裁的相關(guān)效率也在進(jìn)一步提升，因此，逾期賬戶的線上化管理相較傳統(tǒng)的管理方式，在規(guī)模化的線上小額信貸中，已經(jīng)擁有越來越多的優(yōu)勢。

　　除了以上流程之外，P2P公司還會引入人工智能技術(shù)和數(shù)據(jù)分析，在空間和時間序列上從人工很難發(fā)現(xiàn)的弱變量身上找到風(fēng)險特征，AI的深度學(xué)習(xí)，也在風(fēng)控中占據(jù)越來越重要的位置。

　　1分鐘知識錦囊是36氪的日更問答新欄目，旨在每天以一分鐘為限，快問快答一個重要的商業(yè)問題。今天我們解答的是風(fēng)控管理的問題。如果你對近期的商業(yè)世界還有什么疑問，歡迎在評論區(qū)給我們留言，錦囊負(fù)責(zé)找高手為你解答。

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