有些領(lǐng)域看上去需求很大，機(jī)會(huì)無(wú)限，但涉足之后才會(huì)發(fā)現(xiàn)沒(méi)那么簡(jiǎn)單，留給從業(yè)者的坑有不少。這樣的領(lǐng)域，典型的就是農(nóng)村金融。

農(nóng)村金融發(fā)展這么多年了，到現(xiàn)在依然還看不到爆發(fā)的態(tài)勢(shì)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融過(guò)于小額分散，風(fēng)控成本高，資產(chǎn)收益太低，只能當(dāng)做公益來(lái)做。對(duì)于農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司而言，農(nóng)村金融模式太重，而需求又過(guò)于分散，農(nóng)分期創(chuàng)始人周建近日在虎嗅精選做農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)分享時(shí)，也直言農(nóng)村金融的爆發(fā)期未到，創(chuàng)業(yè)壓力較大。

雖然做起來(lái)難，但農(nóng)村金融畢竟有著潛在的市場(chǎng)規(guī)模，而且社會(huì)效益顯著，現(xiàn)在農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域，云集著國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，還有一些小微金融機(jī)構(gòu)（如中和農(nóng)信），以及新興的金融科技公司（如螞蟻金服、京東金融）、農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)企業(yè)（如農(nóng)分期）等。

總體來(lái)說(shuō)，銀行做了這么多年農(nóng)村金融，沒(méi)有太突出的成果和經(jīng)驗(yàn)出來(lái)，新金融發(fā)展這些年，主要成就在支付、理財(cái)、消費(fèi)金融領(lǐng)域，在農(nóng)村金融領(lǐng)域客觀來(lái)說(shuō)也是建樹(shù)不多。基本上大家都還在模式探索的階段。

螞蟻金服近日公布了自身的農(nóng)村金融模式與成果，這家估值上千億美元的金融科技公司發(fā)展農(nóng)村金融的方式，在探索中經(jīng)歷了幾次迭代后，正在向數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化方向發(fā)展，覆蓋的區(qū)域也在增加。當(dāng)然，能否快速在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)展并有效控制住風(fēng)險(xiǎn)，還需要市場(chǎng)進(jìn)一步驗(yàn)證。

農(nóng)村金融的核心難題是缺乏農(nóng)村與農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，信貸風(fēng)控不好控制。因此做農(nóng)村金融，核心是發(fā)掘更多農(nóng)戶相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)的情況下，就需要將更多行為線上化，從而形成更多數(shù)據(jù)?？v觀螞蟻金服的農(nóng)村金融探索，主要工作也是關(guān)于數(shù)據(jù)的問(wèn)題。

從聯(lián)合村淘，到對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)做供應(yīng)鏈金融

螞蟻金服對(duì)于農(nóng)村金融的探索已經(jīng)有很多年了。

資料顯示，2014年10月螞蟻金服正式成立后，采取集群化、矩陣化的下鄉(xiāng)模式，配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目讓支付下鄉(xiāng)，還在浙江建德、桐廬等地建起了“支付寶縣”，讓農(nóng)民可以在手機(jī)上獲取掛號(hào)、繳水電費(fèi)等各種公共服務(wù)；積累了一些數(shù)據(jù)，并據(jù)此向農(nóng)戶放純信用貸款，解決農(nóng)民的融資需求；此外通過(guò)村淘點(diǎn)賣基金等理財(cái)產(chǎn)品。

這是螞蟻金服農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)始。發(fā)展到現(xiàn)在，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

2015-2016年，主要是線上加線下的熟人模式，在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（螞蟻金服曾戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信）的線下“熟人”，為用戶提供貸款等金融服務(wù)。村淘合伙人在當(dāng)?shù)匾话阌匈Y源，也熟悉當(dāng)?shù)氐那闆r，對(duì)于業(yè)務(wù)推廣和風(fēng)控會(huì)有幫助。

不過(guò)問(wèn)題在于，農(nóng)村人口凈流出，購(gòu)買力有限，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品上行也沒(méi)能做大，村淘發(fā)展不達(dá)預(yù)期，對(duì)螞蟻金服的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不能形成足夠有力的支撐。另外，這種模式下，需要很多的人工來(lái)介入信貸業(yè)務(wù)，信息的提交、信息的審核、信貸審批都需要通過(guò)人工來(lái)完成，成本較高，模式較重，很難規(guī)?；?。

2016年以后，螞蟻金服在農(nóng)村主要拓展供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，或與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，貸款給農(nóng)業(yè)企業(yè)上游的種/養(yǎng)殖戶或合作社，養(yǎng)殖戶或者合作社可以使用這筆貸款，在農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺(tái)定向購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具。農(nóng)產(chǎn)品成熟后，農(nóng)業(yè)企業(yè)向種養(yǎng)殖戶進(jìn)行收購(gòu)，收購(gòu)款項(xiàng)將優(yōu)先償還網(wǎng)商銀行的貸款。

這是一種比較傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融的思路，依托核心企業(yè)做展業(yè)與風(fēng)控。問(wèn)題在于，這是銀行非常熟悉的模式，在地方上，優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)數(shù)量本就有限，已經(jīng)被當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)發(fā)得差不多了。因此以供應(yīng)鏈金融的模式做農(nóng)村金融，也不容易做出差異化來(lái)，規(guī)模不容易形成。

聯(lián)合政府與金融機(jī)構(gòu)做數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式

此后螞蟻金服的農(nóng)村金融進(jìn)入當(dāng)下的第三階段，探索數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式，所謂平臺(tái)有兩層含義，一方面是數(shù)據(jù)平臺(tái)，形成或者獲得更多農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的數(shù)據(jù)，作為風(fēng)控的依據(jù)。這方面主要是跟縣域政府合作，在支付寶里面的城市服務(wù)板塊，給縣域政府開(kāi)通專屬頁(yè)面。頁(yè)面有當(dāng)?shù)鼐€下支付、智慧政務(wù)等方面的一些服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、公共事業(yè)支付、智慧公交、智慧菜場(chǎng)、文化生活、教育相關(guān)等，可以將當(dāng)?shù)氐母嘈袨榫€上化，從而形成更多數(shù)據(jù)。同時(shí)還有一個(gè)信貸的申貸頁(yè)面，農(nóng)戶可以申請(qǐng)貸款。

另一方面，是貸款平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款”平臺(tái)，面向縣域及以下農(nóng)民，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)下沉，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供信用貸款服務(wù)。人均貸款額度0-30萬(wàn)元不等。

在這套模式下，螞蟻金服在于河南、浙江、甘肅、山東、湖北等省份的數(shù)十個(gè)縣域政府推進(jìn)合作，，在第一個(gè)上線的河南內(nèi)鄉(xiāng)縣，總授信金額超過(guò)10億。在河南蘭考縣，與網(wǎng)商銀行合作的數(shù)字化信貸方式上線20天授信了8000戶，而當(dāng)?shù)匚寮疑虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)在去年一年的授信數(shù)量是2萬(wàn)戶。該業(yè)務(wù)在蘭考上線后，至今放款規(guī)模達(dá)到7700多萬(wàn)。

風(fēng)控是核心環(huán)節(jié)。在判斷風(fēng)險(xiǎn)的維度方面，主要是三部分組成，一是農(nóng)戶個(gè)人信息方面，是不是真正做農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，有無(wú)不良嗜好等。在這方面，可以從農(nóng)戶的常住地，例如淘寶交易的地址等信息，來(lái)判斷申貸人是不是在農(nóng)村哪些地區(qū)。另外縣政府、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)也可以提供上下游農(nóng)戶的一些種養(yǎng)殖的數(shù)據(jù)，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，這對(duì)于判斷農(nóng)戶的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)都有價(jià)值；

二是對(duì)農(nóng)戶的種養(yǎng)殖能力進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，包括其種養(yǎng)殖的穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性，建立種養(yǎng)殖的評(píng)價(jià)模型，判斷是否能有足夠的還款能力；

三是從宏觀的外部環(huán)境去進(jìn)行一些預(yù)測(cè)，主要是自然氣候環(huán)境和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)環(huán)境。

例如未來(lái)天氣的變化，可以通過(guò)時(shí)間序列的模型，基于這個(gè)地區(qū)歷史的溫度、濕度、光照等數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的溫度、光照、濕度的可能性變化。

還需要分析農(nóng)產(chǎn)品的每一個(gè)品類，如水稻、小麥、玉米等大田作物以及水果等經(jīng)濟(jì)作物，和相同作物的不同品種，跟蹤每個(gè)品種在市場(chǎng)上的價(jià)格行情波動(dòng)情況，包括價(jià)格的漲跌與拐點(diǎn)等，通過(guò)時(shí)間序列模型去發(fā)現(xiàn)其中的一些規(guī)律，從而提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。數(shù)據(jù)顯示，在種植領(lǐng)域，螞蟻金服建立了超過(guò)100個(gè)行業(yè)的模型，除了水稻、小麥、玉米、大豆這些常規(guī)品類，還覆蓋辣椒、芝麻、煙草這樣的不太常見(jiàn)的作物。

整個(gè)農(nóng)村金融風(fēng)控的維度大體上就是三部分，即針對(duì)農(nóng)戶個(gè)人情況、針對(duì)種養(yǎng)殖能力、針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)的整體狀況，綜合建模做出判斷。這就像VC投項(xiàng)目一樣，要看創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)怎么樣，看業(yè)務(wù)模式怎么樣，看所在行業(yè)的市場(chǎng)潛力如何，總體思路一樣。

虎嗅精選曾經(jīng)報(bào)道過(guò)的農(nóng)分期，其風(fēng)控模型分為三個(gè)大的維度，即個(gè)人維度（包括了人品、成長(zhǎng)性、信用歷史）、家庭維度（包括成員結(jié)構(gòu)、成員職業(yè)、穩(wěn)定性等）、經(jīng)營(yíng)維度（包括現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)能力、未來(lái)經(jīng)營(yíng)收益、家庭成員收入、農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)等）三大維度。

對(duì)比較螞蟻金服與農(nóng)分期的風(fēng)控維度，重合的維度不少，包括個(gè)人情況、經(jīng)營(yíng)情況等，差異的地方在于，農(nóng)分期對(duì)于家庭情況給了更高權(quán)重，而螞蟻金服對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格趨勢(shì)等做了更多研究，這里面的原因可能在于螞蟻金服線上化的數(shù)據(jù)處理能力更強(qiáng)，而農(nóng)分期形成了約800人的線下團(tuán)隊(duì)規(guī)模，可以收集更多線下數(shù)據(jù)。

在維度之后，需要有數(shù)據(jù)來(lái)輔助模型的搭建，使模型更加精準(zhǔn)。這需要其他方面的技術(shù)支持，來(lái)獲取數(shù)據(jù)。以生豬算法模型為例，螞蟻金服結(jié)合阿里云人工智能養(yǎng)豬，通過(guò)圖像識(shí)別及IOT技術(shù)，結(jié)合人工智能算法完成對(duì)豬臉的識(shí)別，同時(shí)記錄豬的運(yùn)動(dòng)軌跡、體重、體溫、料肉比、出欄天數(shù)等，基于這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集，結(jié)合市場(chǎng)行情的數(shù)據(jù)采集，利用機(jī)器學(xué)習(xí)等算法建立養(yǎng)殖評(píng)價(jià)模型，預(yù)測(cè)農(nóng)戶未來(lái)6個(gè)月內(nèi)的養(yǎng)殖收益和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)授信。

這樣，使整個(gè)金融風(fēng)控的環(huán)節(jié)更加線上化、數(shù)據(jù)化，減低對(duì)線下審核的依賴，使模式變輕。在模型不斷完善后，有望降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的邊際成本。不過(guò)要實(shí)現(xiàn)技術(shù)的真正大規(guī)模商用，也需要一點(diǎn)時(shí)間，一是技術(shù)與算法模式需要在迭代中變得更準(zhǔn)確，二是技術(shù)的研發(fā)與實(shí)地部署都需要較高的前期成本，另外還需要在成本與收益之間進(jìn)行比對(duì)。

農(nóng)村金融風(fēng)控的目標(biāo)是降低壞賬率，無(wú)論是線上還是線下，傳統(tǒng)風(fēng)控還是技術(shù)風(fēng)控，都是手段，都是為目的服務(wù)，很難說(shuō)線上模式和線下模式孰優(yōu)孰劣，至少在當(dāng)下，二者需要緊密結(jié)合。

在展業(yè)方面，政府可以提供相關(guān)支持。以在蘭考縣為例，由于前期螞蟻金服與縣政府進(jìn)行了很長(zhǎng)時(shí)間的磋商與磨合，當(dāng)政企互信建立起來(lái)以后，蘭考縣建立起縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)一體化的推廣體系，通過(guò)視頻會(huì)議等形式，將業(yè)務(wù)信息傳遞到全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、459個(gè)行政村，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行對(duì)各村的代表做業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)，在村里也進(jìn)行直接的業(yè)務(wù)推廣。

能跑通嗎？

總體來(lái)說(shuō)，螞蟻金服現(xiàn)在在農(nóng)村金融領(lǐng)域的新探索主要有幾個(gè)特點(diǎn)：

一是線上化、數(shù)據(jù)化趨勢(shì)明顯，更多環(huán)節(jié)通過(guò)線上完成，通過(guò)多維度數(shù)據(jù)模型來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣的好處是與銀行等金融機(jī)構(gòu)形成差異化，也降低推廣的成本，降低對(duì)線下重模式的依賴，使業(yè)務(wù)在更多地區(qū)更快地跑起來(lái)；

二是突出了以縣域政府的合作，政府有發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，有在當(dāng)?shù)氐馁Y源，對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展而言是至關(guān)重要的一環(huán)。

模式的探索，以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控模型的搭建，是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。隨著技術(shù)與模式的完善，業(yè)務(wù)有望向更多縣域推廣。如果有足夠好的示范效應(yīng)，在未來(lái)與政府的合作中會(huì)減少一些阻力。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力方面，銀行與農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)也有金融服務(wù)，銀行的優(yōu)勢(shì)在于利息更低，單筆放款金額更高。品牌效應(yīng)更強(qiáng)，政府和農(nóng)戶對(duì)其信任度是與生俱來(lái)的。劣勢(shì)在于放款的速度較慢，農(nóng)戶申請(qǐng)一筆貸款，往往需要政府的介紹信，再向銀行申請(qǐng)，之后是受理，實(shí)地的盡調(diào)考察，再到放款，時(shí)間在一個(gè)月左右，可能解決不了燃眉之急。

螞蟻金服這類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在利息方面更高，單筆放款金額不及銀行，優(yōu)勢(shì)在于放款更快，操作方便，而且放款方式更加靈活。銀行借貸期限至少半年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以在線上隨借隨還，靈活度更高。

大家各有優(yōu)劣勢(shì)。對(duì)于有較大資金需求以及較高頻次資金需求的農(nóng)戶而言，現(xiàn)在還是需要在多種機(jī)構(gòu)申貸。

難點(diǎn)方面，主要集中在以下幾點(diǎn)：

這一模式中，縣域政府的支持與配合是關(guān)鍵。農(nóng)村征信目前基本還是空白，農(nóng)民的線上化數(shù)據(jù)也很少，但每個(gè)公民都會(huì)或多或少與政府的公共服務(wù)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，形成相關(guān)的數(shù)據(jù)。但數(shù)據(jù)安全問(wèn)題比較敏感，政府不會(huì)把數(shù)據(jù)與企業(yè)共享。如果能與政府建立充分互信，在農(nóng)戶授權(quán)的前提下，政府提供申貸農(nóng)戶的不涉及隱私的脫敏數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)控的幫助還是非常大的。這也是難點(diǎn)所在，如何構(gòu)建政企間的信任，以及哪些數(shù)據(jù)可以開(kāi)放，都是要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的溝通協(xié)調(diào)。

新金融企業(yè)、金融科技企業(yè)相對(duì)于銀行而言，在品牌與信任度方面還需要提升。尤其是在縣級(jí)政府的層面，對(duì)新技術(shù)手段的了解程度不如大城市，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)有一種看不見(jiàn)摸不著的感覺(jué)，對(duì)于合作心里沒(méi)底，這需要一個(gè)較長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變過(guò)程。

另外的難點(diǎn)在于農(nóng)村本身?，F(xiàn)在農(nóng)村基本呈現(xiàn)人口凈流出的局面，中青年大多外出打工，農(nóng)村人少，留在農(nóng)村的人口也多是老年人與孩童，真正能在農(nóng)村領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)的青壯年，數(shù)量上還需要進(jìn)一步增長(zhǎng)，其分布也比較散，這對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的規(guī)?；彩莻€(gè)挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是相輔相成的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)村金融的資金支持，農(nóng)村金融則需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多的優(yōu)質(zhì)借款人，以及更好的信用生態(tài)。

太原東方男健醫(yī)院

太原東方男科醫(yī)院