度小滿金融依托于百度，率先將重心轉(zhuǎn)移向了代表未來發(fā)展趨勢的 AI 硬科技，引領(lǐng)了科技巨頭解決各行業(yè)金融資源分配問題的大趨勢
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葡萄牙最西端羅卡角的山崖上佇立著一座燈塔和一個(gè)面向大西洋的十字架。十字架上鐫刻著葡萄牙「詩魂」卡蒙斯的名句——陸止于此，海始于斯。
從城邦時(shí)代，希臘人就有航海的傳統(tǒng)，貧瘠的土地迫使人們駕船出海，尋找生計(jì)。然而一直到 15 世紀(jì)前，人們都沒有實(shí)現(xiàn)更遠(yuǎn)距離的航行，一直將葡萄牙視為「世界的盡頭」。新航路得以成功開辟，除了宗教的鼓吹、財(cái)富的誘惑外，指南針的傳入和造船術(shù)的進(jìn)步才在根本上使新的遠(yuǎn)航成為可能。
今天的中國，金融科技的遠(yuǎn)航正在開啟。目前金融科技的總體滲透率依舊不高。「讓金融的歸金融，讓科技的歸科技」，金融科技公司該如何與現(xiàn)有行業(yè)深度融合，快速改造和推進(jìn)行業(yè)進(jìn)步，也成為金融智庫們的一個(gè)核心議題。
在中國金融四十人論壇舉辦的「第三屆全球金融科技(北京)峰會」上，度小滿金融 CEO 朱光分享了團(tuán)隊(duì)三年來「貼身」金融業(yè)，不斷探索金融科技的實(shí)踐成果。
金融科技+消金 下沉服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠
朱光透露，從度小滿金融的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)非常有意思的趨勢：
第一個(gè)趨勢是三到五線城市的信貸市場正在快速增長?！高^去可能只占我們 31%，現(xiàn)在已經(jīng)快接近 50%的信貸客戶來自三到五線城市，這個(gè)需求增長的非?？?。」
第二個(gè)趨勢是「兩棲青年」群體的信貸需求增長非?？臁?「兩棲青年的信貸比例已經(jīng)在我們的貸款人群中占到 31%。」朱光表示。
度小滿金融 CEO 朱光
三到五線城市居民以及新崛起的「兩棲青年」(年輕群體中有主業(yè)的兼職者或有主業(yè)的創(chuàng)業(yè)者)有著旺盛的金融需求，他們需要資金來實(shí)現(xiàn)自我提升，不斷充電和保鮮;小微企業(yè)融資難的問題也依然有待解決。這些需求對于金融行業(yè)而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。
金融是一個(gè)很復(fù)雜的概念，但簡單來說，金融是把錢從「有錢而暫時(shí)用不到的人」手中轉(zhuǎn)移到「沒錢而現(xiàn)在就要用錢的人」手中。然而，這里面有兩個(gè)問題：第一，如何知道誰需要錢?第二，怎么把錢借出去并收回來?
對于銀行而言，這兩個(gè)問題就變成了獲客和風(fēng)控?，F(xiàn)階段銀行往往要在這兩個(gè)項(xiàng)目上投入大量的人力和物力，而結(jié)果卻往往不盡如人意，很多真正需要錢的人并不能從銀行得到錢。
比如從小生活在大涼山的彝族小伙子達(dá)則取體，迫于生計(jì)，16 歲就輟學(xué)離家在外打工，他輾轉(zhuǎn)浙江、廣東多地，收入微薄。他本身對汽車修理很感興趣，卻無法負(fù)擔(dān)起高額的學(xué)習(xí)費(fèi)用。這時(shí)候他需要向銀行貸款，而銀行對他進(jìn)行評估時(shí)只能根據(jù)他現(xiàn)在能夠提供的證明材料進(jìn)行判斷：學(xué)歷低、無穩(wěn)定收入、沒有固定資產(chǎn)——顯然不是一個(gè)好的放款對象。在這種情況下，小伙子只能跟他的上學(xué)夢說再見。
然而，度小滿可以通過技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段，從另一個(gè)角度給他帶來希望。度小滿的「法寶」通過數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，整合算力、算法，依托達(dá)則取體之前數(shù)年間的搜索、地理位置信息、交易、網(wǎng)絡(luò)行為、圖像視頻等數(shù)據(jù)，為達(dá)則的信用水平進(jìn)行畫像。事實(shí)上最終達(dá)則也正是通過度小滿教育消費(fèi)金融的貸款服務(wù)取得了接受職業(yè)教育的機(jī)會，在萬通汽車教育成功學(xué)習(xí)了汽修技術(shù)，畢業(yè)后通過穩(wěn)定的工作，收入不斷提升。
依托于百度這一平臺，度小滿的金融科技能力在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用成效是顯著的。從百度生態(tài)豐富的金融場景中，發(fā)現(xiàn)客戶的金融需求。一個(gè)人想做家庭裝修、想出國旅游、想購置汽車、想租賃房屋……當(dāng)他在百度搜索這些信息時(shí)，這些需求都有可能被轉(zhuǎn)化為高效直接的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能獲客。并且，度小滿對借款人資質(zhì)的大數(shù)據(jù)信用審核，是對央行征信系統(tǒng)的有效補(bǔ)充。
數(shù)據(jù)顯示度小滿金融數(shù)據(jù)疊加央行征信，比單純只用央行征信在 KS 值(用來衡量信用模型區(qū)分度)上提升 15%，而逾期率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。通過智能機(jī)器人提供客戶與催收服務(wù)，能夠有效節(jié)約成本，提高效率。
截至目前，度小滿金融已經(jīng)為 114 萬人提供超過 130 億的教育消費(fèi)貸款，其中 70 萬人是大專以下學(xué)歷人員;與百信銀行、溫州銀行等機(jī)構(gòu)合作，服務(wù)小微企業(yè)超過 200 萬，累計(jì)發(fā)放貸款 700 億元。
金融科技+監(jiān)管 構(gòu)筑風(fēng)控防線
對于金融行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)管控尤為重要。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管控一度面臨嚴(yán)峻的狀態(tài)，多頭借貸嚴(yán)重，暴力催收現(xiàn)象，暴雷兇猛。
朱光列舉了度小滿金融的幾個(gè)業(yè)務(wù)實(shí)踐數(shù)據(jù)：
百度大數(shù)據(jù)+央行征信數(shù)據(jù)=風(fēng)控模型 KS 值提升 15%
智能機(jī)器人客服：電銷成本小于人工的 1%，每日電呼能力超百萬次
智能機(jī)器人催收：標(biāo)準(zhǔn)化邏輯，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)零投訴，可節(jié)約 40%的人力，回款率提高 5%
……
這些成績的取得都離不開：金融科技。度小滿金融利用技術(shù)優(yōu)勢，不僅為金融業(yè)務(wù)效率提升、收益率提升做了有效嘗試，在風(fēng)控上更是典型的樣本。
據(jù)悉，度小滿金融通過動態(tài)因子和靜態(tài)因子結(jié)合，構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)評級，實(shí)現(xiàn)從客戶生活狀況、消費(fèi)水平、興趣愛好等方面進(jìn)行更全面的風(fēng)險(xiǎn)評分類。通過風(fēng)險(xiǎn)等級模型，對用戶的風(fēng)險(xiǎn)做出判斷。通過打造「磐石一站式風(fēng)控平臺」，集成身份識別、反欺詐、信用核驗(yàn)等產(chǎn)品能力為一體，構(gòu)建一張 170 億個(gè)頂點(diǎn)、700 億條邊的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)測判別欺詐行為，識別騙貸團(tuán)伙，幫助金融機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)。
為此，度小滿金融進(jìn)一步打造了「云帆消費(fèi)金融開放平臺」，與同業(yè)分享其金融科技成果。通過度小滿場景、一站式風(fēng)控、智能分發(fā)引擎為金融機(jī)構(gòu)匹配最符合需求的客戶，從授信、用信、還款、復(fù)購、到可能的流失、催收、喚醒，與金融機(jī)構(gòu)共同經(jīng)營客戶的整個(gè)生命周期，并提供多種工具和能力幫助機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營策略配置。
目前度小滿金融的合作伙伴包含如招商銀行、馬上消費(fèi)金融公司、人民保險(xiǎn)等各類機(jī)構(gòu)，已超過 500 家。同時(shí)度小滿金融還與中國農(nóng)業(yè)銀行和百信銀行開展全方位深度合作，如與農(nóng)行共建金融大腦平臺，與百信銀行合作打造信貸風(fēng)控系統(tǒng)等，有力支持合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展。集群效應(yīng)一旦形成，就會帶來無限可能。事實(shí)上，度小滿在智能投顧和監(jiān)管科技方面也做了很多有益的嘗試。
目前，度小滿金融還結(jié)合百度系的大數(shù)據(jù)及豐富的服務(wù)產(chǎn)品體系，提出了一體化的監(jiān)管科技解決方案。
科技巨頭角逐的賽場正在發(fā)生變化，在過去幾年中大家的注意力主要集中于解決吃喝玩樂方面的問題，涌現(xiàn)出來美團(tuán)、餓了么、愛奇藝這樣一批明星互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但度小滿金融依托于百度，率先將重心轉(zhuǎn)移向了代表未來發(fā)展趨勢的 AI 硬科技，引領(lǐng)了科技巨頭解決各行業(yè)金融資源分配問題的大趨勢。通過賦能「兩棲青年」和小微企業(yè)等群體，助力金融機(jī)構(gòu)，盤活中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，有利于實(shí)現(xiàn)整個(gè)肌體的血脈貫通。度小滿的努力，使金融釋放出極大的社會價(jià)值，真正服務(wù)于民，實(shí)現(xiàn)普惠，國計(jì)民生的金子塔底座被激活。
達(dá)·伽馬從里斯本出發(fā)一路繞過好望角駛?cè)胗《妊蟮臅r(shí)候，并未意識到自己發(fā)現(xiàn)了到達(dá)東方的最短航線。而此時(shí)，一輪旭日正從地平線上緩緩升起。
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