隨著中國智能手機銷量首次出現(xiàn)下滑，2017年中國移動互聯(lián)網正式進入存量時期，增量來自于全球和下沉市場，走出去和向下沉成為互聯(lián)網公司求增長的主旋律。正是在這樣的趨勢下，我們看到許多領域都在發(fā)生“下沉”現(xiàn)象，比如內容領域出現(xiàn)了趣頭條和快手，零售領域出現(xiàn)了拼多多，互聯(lián)網教育領域51Talk積極向三四線城市進軍，金融科技也是“互聯(lián)網下沉”的代表行業(yè)。

　　三四五線城市用戶金融需求增加

　　在9月2日舉辦的第三屆全球金融科技（北京）峰會上，度小滿金融CEO朱光在主題演講中透露，中國消費金融市場高速發(fā)展，三四五線城市空間極大，在度小滿金融服務的客群中三四五線城市用戶需求越來越多，信貸服務三四五線城市的用戶比例更是從去年的37%提升到現(xiàn)在的近50%。

　　不只是度小滿的數據體現(xiàn)出金融科技市場下沉的趨勢。前幾天我參加融360|簡普科技二季度財報溝通會時，其CEO葉大清也釋放了一個信號：中國互聯(lián)網金融市場的最大增長機會就在于三四五線城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以信用卡業(yè)務為例，下沉市場用戶幾乎都沒有信用卡，然而卻有消費金融的強勁需求，簡普科技二季度信用卡推薦成功160萬張，同比增長167％，相當一部分來自三四五線城市。

　　上個月登陸紐交所的汽車金融科技公司燦谷，背后有著騰訊和滴滴投資，主要市場同樣是三四線，在其合作的經銷商中,三四線及以下城市占比高達71%。

　　跟金融科技在一二線城市的普及過程一樣，下沉市場的金融業(yè)務也是一步步普及的，最先是基于紅包大戰(zhàn)有了移動支付的普及；接著人們開始學會用網絡理財；如今，下沉市場的人群對裝修分期、汽車分期、培訓分期、消費金融、小額借貸、小額經營貸款、互聯(lián)網保險、信用卡等金融服務，接受度正在變高。下沉市場，成為金融科技玩家們的富礦。

　　下沉市場成金融科技富礦

　　金融科技會走向下沉市場，原因是多方面的。

　　第一，下沉市場規(guī)模大，成為移動互聯(lián)網增長來源。

　　下沉市場本身就是一個超大的市場。據公開資料顯示，全國三四五線城市一共有289個，占全國城市數量的88%，三四五線城市總人口接近10億，在總人口中占比74% 。此前互聯(lián)網市場更多是在做頭部一二線城市的用戶，用這20%的人口撬動了80%的市場，未來互聯(lián)網市場的增長機會就在于下沉市場。

　　數據顯示出這一點，大數據機構Trustdata發(fā)布的《2018年上半年中國移動互聯(lián)網行業(yè)發(fā)展分析報告》顯示，中國移動互聯(lián)網用戶一線城市占比已從13%降至10%，二線城市占比從30%提高到35%，三線城市占比從31%提高到32%，二三四先城市移動互聯(lián)網用戶占比一共達到88%。下沉市場用戶通過4G、智能手機直接繞過PC觸網，對移動互聯(lián)網各類服務都有強勁的需求，所以才有了趣頭條、拼多多，互聯(lián)網教育、互聯(lián)網金融，未來同樣會“下鄉(xiāng)”。

　　第二、下沉市場消費升級，對金融服務有著強勁的需求。

　　有人說中國在發(fā)生消費降級，其實根本是子虛烏有，所謂的消費降級，不過是不同消費群體對消費升級需求不同罷了，我認為更貼切的說法應該是“消費分級下的消費升級”。

　　消費升級在每一個領域發(fā)生，三四五線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村市場的用戶對物質需求十分強烈，他們對買房、修房、裝修、汽車、摩托、家電、手機，都有著強勁的需求。特別是在結婚這樣的“頭等大事”推動下，對生活品質的要求往往會上一個臺階。數據顯示，三四線城市的購買力增速已超過一二線城市。

　　下沉市場家庭和用戶想要突破階層，有的會嘗試創(chuàng)業(yè)干個體戶、做小微企業(yè)，有的會嘗試改變自身或者孩子，對教育重視力度往往不會低于一二線城市用戶，他們愿意在孩子或者自我教育上投資，比如接受成人培訓，獲得一技之長。不論從什么維度來提升生活品質，或者階層突破，都離不開錢，因此對金融服務有強勁的需求，比如需要貸款分期。

　　第三，下沉市場金融服務匱乏，金融科技到來恰逢其實。

　　正如馬云此前在提出“新金融”時所言，傳統(tǒng)金融是給有錢人服務的，80%的人口和企業(yè)沒有被傳統(tǒng)金融機構服務到。比如在下沉市場，很多用戶有手機，卻沒有銀行卡，更別說信用卡了；再比如很多用戶征信數據是空白，不被傳統(tǒng)金融機構重視，要貸款可能還得找關系。

　　隨著移動互聯(lián)網在下沉市場的普及，很多人有了智能手機，每天都用手機聊天、搜索、看資訊、看視頻，甚至購物剁手，在這個過程中他們貢獻了越來越多的數據。而金融科技跟傳統(tǒng)金融的不同就在于，風控不再是基于資料人工提交，而是可以利用大數據和智能技術，因此哪怕是對傳統(tǒng)征信數據空白的用戶，只要有足夠的數據，能可以好風控。

　　此外，傳統(tǒng)金融機構的網點很難做到廣覆蓋，因為有成本收益考慮，用戶要到網點的成本比一二線城市要難太多了。金融科技平臺一般都不需要網點，用戶在手機上就可以獲得金融服務，甚至身份鑒權都可以通過活體人臉識別等技術實現(xiàn)，在用戶服務能力上金融科技在下沉市場更具優(yōu)勢。

　　正是因為此，金融科技可以覆蓋到傳統(tǒng)金融不能覆蓋的下沉人群。中國互聯(lián)網金融協(xié)會會長李東榮在第三屆全球金融科技（北京）峰會上也表示，金融科技客戶如今已具有長尾性特征：

　　“依托高效的網絡基礎設施，金融科技無疑有助于降低金融服務成本和門檻，使金融服務可以下沉到在這之前傳統(tǒng)金融覆蓋不到或者說服務不夠的長尾客戶，從而提升了金融服務的普惠性?！?/p>

　　度小滿如何做好下沉市場？

　　度小滿金融的愿景是“成為人們最信賴的普惠金融科技公司”，其掌門人朱光在所有公開場合的演講都會提到“普惠”這個概念，簡單地說就是希望讓每個人平等獲得金融服務，具體來說，有兩層含義，一個是要通過智能風控等技術，讓過去缺乏征信的人可以獲得金融服務；另一個是將前面這套技術能力開放出來，讓更多金融機構有這樣的能力，實現(xiàn)普惠。

　　既然要做好普惠金融，度小滿金融就一定會很重視下沉市場，因為這里有超過80%的人口。

　　度小滿的智能金融技術，特別是大數據風控、反欺詐、智能獲客、智能催收等技術，都在行業(yè)領先，這些正是做好下沉市場需要的核心金融科技能力?；诎俣鹊乃阉?、信息流、地圖等業(yè)務場景，度小滿金融可以準確地對用戶進行畫像，對他的真實身份、學歷職業(yè)、性別年齡、興趣習慣進行判斷，再結合分控模型對其金融需求、償付能力、潛在風險進行判斷，最終作出金融服務的決策，比如是否放款、額度多少、何時償還。

　　此前度小滿金融的業(yè)務布局就已瞄準下沉市場，度小滿“有錢花”中的教育分期貸款就是面向IT、烹飪、汽修等職業(yè)培訓推出的垂直消費金融產品。度小滿金融通過搜索、信息流等業(yè)務精準捕獲用戶的職業(yè)需求，再推介貸款服務。截至目前百度已經為114萬人發(fā)放教育分期貸款超130億元，其中70萬人是大專學歷以下人群，其中大多數來自于下沉市場。度小滿金融通過用戶搜索、瀏覽等數據，可以精準地判斷用戶是真正需要教育分期服務的有為青年，還是只是羊毛黨、多頭甚至黑產。這款產品的平均利率只有13%幾，遠低于行業(yè)水平，改變了很多下沉用戶的命運。

　　針對個人用戶，度小滿還推出了家裝、旅游等細分場景下的消費金融產品，當用戶到百度獲取相關消費信息時進行智能推薦，服務于下沉市場用戶消費升級的需求。此外，度小滿還與百信銀行、溫州銀行等機構合作，服務小微企業(yè)超過200萬，累計發(fā)放貸款700億元，其中大多數小微企業(yè)來自于下沉市場。

　　不論是個人還是企業(yè)，不論是小額借貸還是教育分期，度小滿做好下沉市場的邏輯都是一樣的：

　　第一、它有很強的金融科技能力，可以做好獲客、風控、反欺詐等等，這也是任何平臺和金融機構做好下沉市場需具備的核心能力；

　　第二、它有很精準的場景，可以捕獲用戶的金融需求。作為國民級搜索引擎，百度已是中國移動互聯(lián)網網民的必備服務之一，百度App日活更是超過1.5億，其中不少是下沉市場用戶，他們每天都通過百度獲取各種信息和服務，其中有許多與金融需求有關；

　　第三，也是最重要的一點，度小滿做好下沉市場的金融服務，最重要的還是基于開放模式，與各類金融機構合作，將金融科技能力開放給他們，將精準場景開放給他們，一起掘金下沉市場。朱光在演講中也強調，度小滿金融做普惠金融的核心思路就是，要“利用百度的人工智能技術和大數據做的一系列服務，我們也把這些服務和能力開放給金融機構，一起來提升金融科技的能力?！?/p>

　　下沉市場是金融富礦，沒有任何一個平臺或者機構可以“吃獨食”，這是所有金融機構的機會所在，利用好金融科技能力，大家都能分到一杯羹。

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