與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，金融科技的一大不同就在于其開(kāi)放性。當(dāng)現(xiàn)有的行業(yè)運(yùn)行著多套非常復(fù)雜的IT系統(tǒng)（大多是幾十年前開(kāi)發(fā)的）時(shí)，新興的金融科技公司則采用開(kāi)放式服務(wù)來(lái)建設(shè)應(yīng)用，顯得小而靈活。數(shù)字化已經(jīng)逐漸進(jìn)入消費(fèi)者的生活，其中尤以支付為主導(dǎo)。

　　安永的金融科技發(fā)展數(shù)據(jù)指出，“金融科技對(duì)于尚未得到傳統(tǒng)金融服務(wù)的那些消費(fèi)者越來(lái)越有吸引力。隨著消費(fèi)者接受度的提高、降低消費(fèi)者轉(zhuǎn)換成本的技術(shù)比如開(kāi)放API的發(fā)展，金融科技將會(huì)得到更多的應(yīng)用 。”

　　創(chuàng)業(yè)公司的技術(shù)探索方向大多大同小異，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云、區(qū)塊鏈、開(kāi)放式API等。顯然，API對(duì)于行業(yè)有著最為深遠(yuǎn)的影響。事實(shí)上，如果沒(méi)有 API ，這些服務(wù)都將不復(fù)存在。API 經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)萌生之初，就在不斷發(fā)展。今天，公司都會(huì)定期開(kāi)發(fā) API 產(chǎn)品更好地為企業(yè)用戶提供服務(wù)。

　　“在如今，按需分配隨處可見(jiàn)，而人工智能已經(jīng)成為了我們和產(chǎn)品互動(dòng)的核心，用戶希望在生活的各個(gè)層面都能夠享受相同的用戶體驗(yàn)?！庇℃谏菇鹑诜?wù)的高級(jí)副總裁 Ajay Vij 表示。

　　金融科技創(chuàng)業(yè)公司能夠利用多種多樣的 API 和其他技術(shù)，開(kāi)發(fā)出針對(duì)性的 App 以探索利基市場(chǎng)。這種情況下，用戶其實(shí)會(huì)是最大的利益贏家。他們能夠從不同的金融應(yīng)用中挑選最精準(zhǔn)切中其個(gè)人需求的產(chǎn)品。

　　從開(kāi)源工具、交互到云化

　　前沿金融科技服務(wù)的基礎(chǔ)都是相似的技術(shù)，這使得用戶能在不同的 App 間隨意切換。用戶青睞無(wú)縫連接的金融服務(wù)，尤其是那些相互融合，且可以簡(jiǎn)單并安全地切換的服務(wù)。實(shí)際上，用戶的產(chǎn)品忠實(shí)度并沒(méi)有那么高，而且社交網(wǎng)絡(luò)與潮流對(duì)于應(yīng)用的選擇也有著很強(qiáng)大的影響，其中最顯著的例子就是，移動(dòng)端上共享經(jīng)濟(jì)應(yīng)用的崛起。

　　金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用如此強(qiáng)大，主要是因?yàn)樗麄兌冀⒃趶V為人知的開(kāi)源工具或框架上。后端用的技術(shù)大多是用Java語(yǔ)言寫(xiě)的，基于 Spring Framework，后者因?yàn)槠鋬?yōu)越的安全性能而得到青睞。當(dāng)然，開(kāi)發(fā)者也可以選擇SDK.finance 和.Net等。

　　當(dāng)真正到開(kāi)發(fā) App 的階段時(shí)，開(kāi)發(fā)交互界面成為了耗時(shí)耗力最大的工程。由于用戶在過(guò)去幾年內(nèi)，一般都嘗試了上千款不同的 App，并對(duì)專業(yè)化的設(shè)計(jì)和流暢的操作有較高的期待，交互界面顯得非常重要。一款設(shè)計(jì)粗糙、不夠優(yōu)化的 App 永遠(yuǎn)都不會(huì)贏得用戶的信賴，利用它來(lái)管理自己的個(gè)人財(cái)務(wù)。

　　類似于React.js, Bootstrap, Angular.js 和 Material Design等開(kāi)發(fā)環(huán)境，在金融科技 App 開(kāi)發(fā)領(lǐng)域都很常見(jiàn)。當(dāng)進(jìn)入全棧開(kāi)發(fā)階段，盡管新棧不斷問(wèn)世——最有名的莫過(guò)于MEAN（MongoDB, ExpressJS, AngularJS 和 NodeJS），但LAMP（Linux, Apache, MySQL 和 PHP, Perl 或Python）仍然是最常用的。

　　當(dāng)進(jìn)入上傳服務(wù)器階段時(shí)，大部分公司都采用了亞馬遜云計(jì)算服務(wù)AWS。其中一項(xiàng)非常流行的服務(wù)——亞馬遜 Neptune，能夠支持金融科技領(lǐng)域，依賴于不同的相連數(shù)據(jù)庫(kù)的 App 很好運(yùn)行。當(dāng)然，考慮到平臺(tái)的普及程度，開(kāi)發(fā)者還可能選擇微軟的Azure以及谷歌云。

　　開(kāi)放式開(kāi)發(fā)

　　傳統(tǒng)金融行業(yè)的IT系統(tǒng)和金融科技解決方案之間最大的不同，就是后者的靈活性。已有IT投入的公司，需要不斷地升級(jí)系統(tǒng)，這種升級(jí)往往伴隨著設(shè)備采購(gòu)。新興的金融科技服務(wù)沒(méi)有類似的刻板結(jié)構(gòu)，通過(guò)云服務(wù)托管開(kāi)放的系統(tǒng)就能實(shí)現(xiàn)。

　　這也就印證了“金融科技技術(shù)直接和目標(biāo)用戶群相關(guān)”的觀點(diǎn)。不少金融科技公司都帶著 Open Banking 的理念，金融科技往往能夠迎合細(xì)分群體的特殊需求。

　　“金融領(lǐng)域中，App 將會(huì)扮演越來(lái)越重要的角色。” Crealogix 的商務(wù)總監(jiān)表示，“如果想要了解這個(gè)方面的潛力，你可以看一看Revolut， Monzo，和 Starling 等只提供移動(dòng)端服務(wù)的銀行，這一領(lǐng)域是大型銀行未曾涉足的?！彼a(bǔ)充道，今年年初開(kāi)始施行的 Open Banking 規(guī)章，很可能最終引發(fā)金融科技 App 的爆炸式增長(zhǎng)。

　　借用Cognizant的銀行和金融服務(wù)業(yè)務(wù)的總裁 Abhijit Deb 的話來(lái)說(shuō)，金融科技 App 對(duì)金融領(lǐng)域的重要性，等同于facebook之于社交媒體。

　　“使用銀行 App 的人群已經(jīng)達(dá)到20億”，Deb說(shuō)道，“因此，隨著手機(jī)獲得更多我們的金融數(shù)據(jù)，再加上 Open Banking 理念對(duì)傳統(tǒng)銀行的瓦解，未來(lái)的銀行將會(huì)依賴于這些 App，并創(chuàng)造出新的交易模式。”

　　LivePerson 的調(diào)查顯示，將近一半（43.2%）的Z世代（出生在1995年前后的人）被調(diào)查者相信，諸如亞馬遜、Facebook、和谷歌等大型科技公司，能夠在未來(lái)取代銀行。如果面向千禧一代（1982-2000出生），這個(gè)數(shù)字是28.6%。

　　數(shù)字化創(chuàng)新咨詢公司 Futurice 的開(kāi)發(fā)者 Dan Harvey 表示，我們和金融科技服務(wù)的互動(dòng)可能是“幾乎完全透明”。比如聊天機(jī)器人的發(fā)展，真人或者機(jī)器人客服的體驗(yàn)差距在不斷縮小。

　　總之，開(kāi)放式架構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)暴、肥沃的API經(jīng)濟(jì)，助長(zhǎng)了金融科技行業(yè)的爆炸式發(fā)展。

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